Kestäisikö taloutesi asuntolainan myös 6 % korkotasolla? Laske, kuinka suuren osan nettotuloistasi lainojen hoitaminen veisi Finanssivalvonnan kuormitetun maksuvaralaskelman mukaisessa stressitestissä.
Asuntolainan stressitestilaskuri
Tulokset
Nykytilanne vs. stressitesti
| Nykytilanne | Stressitesti |
|---|
Stressitestissä kaikkien lainojen korkona käytetään vähintään 6 % ja laina-aikana enintään 25 vuotta. Kuukausierät lasketaan tasaerinä (annuiteetti). Rahoitusvastike lasketaan mukaan sellaisenaan.
Miten korkojen nousu vaikuttaisi lainanhoitoosi?
Graafi havainnollistaa, miten lainanhoitomenot muuttuisivat eri korkotasoilla. Todellinen kuukausierä riippuu lainan ehdoista, lyhennystavasta ja mahdollisesta korkosuojauksesta.
Tarkemmat tiedot
| Laina | Nykyinen erä | Stressitesti | Stressikorko / aika |
|---|
Miksi laskurissa käytetään 6 % korkoa?
Finanssivalvonnan suosituksen mukaan asuntolainan hakijan maksukykyä tulisi arvioida myös kuormitetulla maksuvaralaskelmalla. Laskelmassa asuntoluottojen ja muiden velkojen korkona käytetään vähintään 6 prosenttia ja takaisinmaksuaikana enintään 25 vuotta. Kuormitettujen lainanhoitomenojen tulisi pääsääntöisesti olla enintään 60 prosenttia lainanhakijan nettotuloista.
Huom: Laskuri antaa suuntaa-antavan arvion eikä vastaa yksittäisen pankin luottopäätöstä tai tarkkaa maksuvaralaskelmaa. Pankit huomioivat lainapäätöksessä myös muun muassa kotitalouden menot, vakuudet, muut vastuut, tulot, korkosuojaukset sekä muut asiakaskohtaiset tekijät.
Asuntolainan stressitestilaskuri näyttää, kuinka suuren osan kotitalouden nettotuloista lainojen hoitaminen veisi, jos korot nousisivat 6 prosenttiin. Syötä nettotulot, haettava asuntolaina ja mahdolliset muut lainat, niin näet lainanhoitomenot nykyisellä korolla ja stressitestin korolla sekä rahan, joka jää käyttöön lainanhoidon jälkeen.
Mikä on asuntolainan stressitesti?
Stressitestissä eli kuormitetussa maksuvaralaskelmassa arvioidaan, pystyisikö lainanhakija hoitamaan lainansa myös selvästi nykyistä korkeammilla koroilla. Finanssivalvonnan suosituksen mukaan laskelmassa käytetään asuntolainan ja muiden velkojen korkona vähintään 6 prosenttia ja laina-aikana enintään 25 vuotta. Kuormitettujen lainanhoitomenojen tulisi pääsääntöisesti olla enintään 60 prosenttia nettotuloista.
Pankit ovat tehneet stressitestejä jo pitkään. Vuosien 2022–2023 nopea koronnousu osoitti, miksi niitä tarvitaan: monen kotitalouden kuukausierä nousi satoja euroja, ja korkotaso lähestyi stressitestin oletusta.
Miten laskuri laskee?
Laskuri laskee ensin kaikkien lainojen kuukausierät annuiteettikaavalla nykyisillä koroilla ja laina-ajoilla. Stressitestissä jokaisen lainan korkona käytetään suurempaa arvoista nykyinen korko ja 6 %, ja laina-aikana enintään 25 vuotta. Rahoitusvastike lisätään lainanhoitomenoihin sellaisenaan. Lainanhoitorasitus on lainanhoitomenojen osuus kotitalouden nettotuloista.
Graafi näyttää, miten lainanhoitorasitus muuttuisi 2–10 prosentin korkotasoilla. Siitä näet yhdellä silmäyksellä nykyisen tilanteen, stressitestin tason ja sen, mitä tapahtuisi vielä korkeammilla koroilla.
Miten tulosta kannattaa tulkita?
Alle 40 prosentin lainanhoitorasitus stressitilanteessa jättää yleensä liikkumavaraa muihin menoihin. 40–60 prosentin rasituksella lainanhoito vie jo merkittävän osan tuloista, joten kannattaa arvioida huolellisesti myös muut asumis- ja elinkustannukset. Jos rasitus ylittää 60 prosenttia, se ylittää Finanssivalvonnan suosituksen viitearvon. Viitearvo ei kuitenkaan ole automaattinen lainakielto, vaan pankki arvioi jokaisen hakijan tilanteen kokonaisuutena.